연말정산이나 종합소득세 신고 때 13월의 월급을 챙기고 싶다면 '연금계좌'는 필수입니다.
가장 많이 고민하시는 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금), 둘 다 세금 혜택은 좋지만 세부적인 특징은 완전히 다릅니다. 오늘 이 글을 읽고 나면 어떤 통장을 먼저 만들어야 할지 명쾌하게 답을 얻으실 수 있습니다.
1. 연금저축 vs IRP 핵심 차이점
두 상품의 가장 큰 차이는 '투자 가능 범위'와 '중도 인출' 여부에 있습니다.
| 구분 | 연금저축펀드 | IRP |
|---|---|---|
| 투자 범위 | 주식형 ETF/펀드 위주 | 예적금 포함 모든 상품 |
| 위험자산 제한 | 제한 없음 | 최대 70%까지만 가능 |
2. 세액공제 혜택 극대화하기
2026년 기준, 두 계좌를 합산하여 연간 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 연금저축만 가입 시: 최대 600만 원까지 공제
- IRP 포함 가입 시: 합산 최대 900만 원까지 공제
소득 수준에 따라 납입 금액의 13.2%에서 최대 16.5%까지 돌려받을 수 있어, 900만 원을 꽉 채우면 약 148만 원의 세금을 환급받게 됩니다.
3. 전문가의 추천 전략
돈을 뺄 일이 없는 여유 자금이라면 다음과 같은 순서로 가입해 보세요.
- 먼저 연금저축에 600만 원을 납입하여 공격적인 ETF 투자를 진행합니다.
- 추가 여력이 있다면 IRP에 300만 원을 더 넣어 세액공제 한도를 꽉 채웁니다.
- IRP는 안전자산 30% 룰이 있으므로, 이 부분은 금리가 높은 예금으로 채우는 것이 전략입니다.
절세는 최고의 수익률입니다. 지금 당장 연금 계좌를 확인하세요!